Definir objetivo de crecimiento

La única manera de que una empresa crezca es generando utilidades, entonces debemos definir el margen de utilidad que necesitamos de tal suerte que las inversiones puedan generarse, con este objetivo claro podremos ajustar los demás componentes del presupuesto hasta que “nos dé el número” que es lo que Yo llamo “Construir la Utilidad”. Aquí el objetivo es poder visualizar el proceso de obtención de la utilidad desde la utilidad bruta, luego la operativa y finalmente la neta. Con esto ganamos claridad en las estrategias pues podemos priorizar éstas y nuestros colaboradores entenderán el “¿para qué?” de sus acciones. Si cada colaborador o área entiende su contribución al objetivo, ganas un poder organizacional tremendo.

Definir la estructura y espacio que mantengan VIVO el presupuesto durante el año

El presupuesto no es una lista de deseos de fin de año” sino que tiene que ser el motor de la ejecución de la empresa. Entonces es importante definir:

• Quien participa en su elaboración (importante incluir a los que “saben” de la operación”), por favor evita hacer el presupuesto solo con el área administrativa.
• Sencillo es mejor, no lo hagas complejo más bien busca cedulas de presupuesto sencillas que ayuden a administrar, entender la información y sobre todo rendir cuentas de manera clara.
• Establece la agenda del presupuesto: 1) Cuando se crea, 2) Sesiones trimestrales de revisión y ajuste. Difícilmente el presupuesto original se mantendrá vigente todo el año, entonces es importante que en las sesiones de revisión todos tengan visibilidad de los cambios o ajustes que se requiera realizar y el impacto que los cambios tienen en las demás áreas.

Elabora mini presupuestos

El presupuesto de Operación se debe dividir en varios presupuestos de segundo nivel de acuerdo con el tamaño o complejidad de la organización. Algunos de ellos pueden ser en este orden:

• Presupuesto de Ventas. Que vas a vender, que nivel de servicio ofrecerás, a qué precio, con que descuentos, cuando habrá promociones (Buen Fin, Navidad, Inicio de Clases, Vacaciones, etc), etc.
• Presupuesto de Producción. Que vas a producir, definir inventarios para poder dar el nivel de servicio que buscamos en ventas, cuanto personal requieres, de que capacidades, etc.
• Presupuesto de Compras. Que vas a comprar para poder producir, cuando, estimar cálculo de fletes, donde requieres negociaciones, que inventarios necesitas tener, que proveedores necesitas desarrollar, etc.
• Presupuesto de Administración.  Establecer los gastos de venta, comisiones, rentas, mano de obra indirecta, pago de préstamos e intereses, etc.

Contar con un presupuesto de operación es como tener un Plan de Juego en cualquier deporte y requiere estudiar al equipo contrario (clientes, proveedores, operación de la organización, etc) para entonces definir las mejores tácticas para lograr la utilidad de la empresa. Llegar sin un plan de juego requerirá de improvisar 100% tu operación y, aunque tener flexibilidad es importante, una improvisación total de tu operación generará estrés y confusión en tu equipo además de que la rendición de cuentas pierde efectividad pues terminamos pidiendo que “le echen más ganas” o mandando señales generales que lejos de ayudar confunden. El presupuesto nos ayuda mucho a desplegar la responsabilidad de cada integrante del equipo y “alinear” a todo el equipo a un mismo objetivo y de igual manera promueve que los colaboradores tomen responsabilidad de su desempeño pues tendrán claro lo que deben hacer y que su contribución es importante.

La elaboración del presupuesto es un proceso que puede hacerse sencillo, sobre todo en las PYMES, no es necesario entrar en fórmulas o conceptos complejos, así que ¡te invito a que lo hagas una “práctica fundamental” de tu equipo! Y recuerda que es un proceso que NO saldrá perfecto pero que cada vez nos saldrá mejor y nos ayudará a soportar las estrategias de crecimiento de nuestra empresa.

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Según un informe del Banco Mundial y el Fondo Mundial para la Reducción de los Desastres y la Recuperación, los desastres naturales pueden conducir a 26 millones de personas a la pobreza y provocar pérdidas por US$300.000 millones al año.

Jim Yong Kim,  ex presidente del Grupo Banco Mundial afirma que “las condiciones climáticas de gran envergadura ponen en peligro décadas de avances en la lucha contra la pobreza. Las tormentas, las inundaciones y las sequías tienen graves consecuencias humanas y económicas, y a menudo son los pobres quienes pagan el precio más alto”.

¿Cómo los desastres naturales pueden influir en la economía?

Solamente en América Latina y el Caribe, las pérdidas y daños ocasionados a bienes públicos y privados producidos por los desastres naturales han alcanzado un promedio de US$84.000 millones al año. En algunos países centroamericanos, la pobreza de las poblaciones afectadas por huracanes se incrementó hasta en un 14% motivado a la pérdida de infraestructuras, comercio e interrupción de transporte.

Otro ejemplo a mencionar es el conocido calentamiento global, el mismo puede afectar gravemente la economía internacional, ya que el derretimiento precipitado de los polos pudiera ocasionar el aumento vertiginoso del nivel marítimo, originando la desaparición de las poblaciones y ciudades costeras, provocando la migración de sus habitantes y suscitando el quiebre económico de los mercados costeros, induciendo así la pérdida del 15% del PIB mundial.

Se calcula que la economía tardaría en recuperarse unos 30 o 40 años y sumado a esto, se produciría un nuevo problema, la reubicación de los pobladores afectados por las inundaciones en nuevos lugares habitables.

Los desastre naturales también pueden influir en el desplazamiento forzado, según el informe de Greenpeace ”Climate change, migration and displacement”, la primera causa de las migraciones son los desastres naturales como inundaciones, tormentas, deslizamientos de tierra e incendios forestales y de matorrales.

Las estadísticas compiladas por el IDMC entre 2008 y 2015 muestran que un promedio de 25,4 millones de personas fueron desplazadas por desastres naturales cada año, una cifra que representa más del doble del número de personas desplazadas debido al conflicto armado.

Asimismo, este también tiene efectos negativos en la agricultura ya que este sector depende del clima, la tierra y el agua, por lo que los fenómenos meteorológicos, sísmicos y biológicos alteran el nivel de producción de este sector, provocando escasez y aumentando el precio de los alimentos. De acuerdo con un informe presentado por la Organización para la Agricultura y la Alimentación (FAO) y el Gobierno de Vietnam, los desastres naturales provocaron entre 2005 y 2015 pérdidas por 96 mil millones de dólares en varios continentes afectados como: 48 mil millones en Asia, 26 mil millones en África, y 22 mil millones en América Latina y el Caribe.

El director general de FAO, José Graziano da Silva, advirtió que diversos sectores económicos como el ganadero, pesquero, la agricultura y la silvicultura afrontan muchísimos riesgos, entre los que destacan la volatilidad del mercado, la inestabilidad climática, las plagas, las enfermedades, la proliferación de las crisis humanitarias y los conflictos sociales prolongados.

Desde un punto de vista empírico, las crisis producidas por desastres naturales pueden ser positivas a largo plazo, varios estudios señalan que, si los desastres no son muy severos y las condiciones económicas y sociales del país que las sufren son adecuadas, pueden generar nuevas oportunidades. Según Mark Skidmore, profesor del Departamento de Agricultura y Recursos Económicos de la Universidad de Michigan, explica en un artículo que «hay factores que pueden resultar beneficiosos: la reconstrucción, los fondos que aportan las aseguradoras y las ayudas estatales pueden generar un efecto positivo”.

Estos factores fueron aprovechados en los acontecido en Greensburg, un pequeño pueblo de Kansas que tras sufrir en 2007 un tornado que acabó con el 95% de sus edificios se ha reconvertido en líder en edificación verde. No obstante, no todas las situaciones son iguales, algunos pueden dejar consecuencias medioambientales y sobre el ser humano que no se recuperan con facilidad.

Para que una empresa pueda volver a la operación parcial o total y recuperarse luego de una catástrofe, se necesita la capacidad de proyección a largo plazo (Anticipación), es decir un plan de continuidad, procesos y procedimientos para actuar antes, durante y después de una situación que interrumpa la operación habitual de la empresa; teniendo esto en cuenta se puede reducir el impacto económico y de daños que desencadena un desastres natural.

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1. Análisis del entorno: Evaluar factores internos (fortalezas y debilidades) y externos (oportunidades y amenazas) a través de herramientas como el análisis FODA.
2. Definición de la misión y visión: Establecer el propósito fundamental de la organización (misión) y la imagen futura deseada (visión).
3. Establecimiento de objetivos: Definir metas específicas, medibles, alcanzables, relevantes y con un plazo determinado (SMART).
4. Desarrollo de estrategias: Diseñar acciones y tácticas que permitan alcanzar los objetivos establecidos.
5. Implementación: Ejecutar las estrategias definidas, asignando recursos y responsabilidades.
6. Evaluación y control: Monitorear el progreso y ajustar el plan según sea necesario.

Este proceso ayuda a las organizaciones a adaptarse a cambios en el entorno, aprovechar oportunidades y mejorar su competitividad.

Misión

La misión de una organización es una declaración que define su propósito fundamental y su razón de ser. Responde a preguntas clave como:

• ¿Qué hacemos? (los productos o servicios que ofrecemos)
• ¿Para quién lo hacemos? (nuestros clientes o beneficiarios)
• ¿Cómo lo hacemos? (nuestros métodos y valores)

Una buena declaración de misión es clara, concisa y proporciona un sentido de dirección. Sirve como guía para la toma de decisiones y ayuda a alinear a todos los miembros de la organización hacia un objetivo común. Por ejemplo, la misión de una empresa puede enfocarse en brindar soluciones innovadoras en un sector específico, mejorar la calidad de vida de sus clientes o contribuir al desarrollo sostenible.

Visión

La visión de una organización es una declaración que describe el futuro deseado y aspiraciones a largo plazo. Responde a la pregunta:

¿Qué queremos ser en el futuro?

La visión es inspiradora y motiva a los miembros de la organización, proporcionando una imagen clara de hacia dónde se dirigen. Debe ser ambiciosa y reflejar los valores y principios de la organización.

Una buena declaración de visión suele incluir:

• Objetivos a largo plazo: Las metas que se quieren alcanzar en el futuro.
• Impacto deseado: Cómo la organización espera influir en su entorno, clientes o comunidad.
• Cultura organizacional: Los valores que guiarán su desarrollo.

Por ejemplo, la visión de una empresa podría ser convertirse en líder en innovación en su industria o ser reconocida por su compromiso con la sostenibilidad.

Oferta de valor

La oferta de valor es la propuesta única que una organización presenta a sus clientes, destacando cómo sus productos o servicios satisfacen necesidades específicas mejor que la competencia. Es un elemento clave en la estrategia de marketing y se centra en los beneficios que el cliente obtendrá.

Elementos de una oferta de valor:

1. Beneficios: Lo que el cliente ganará al elegir tu producto o servicio (por ejemplo, ahorro de tiempo, mejora en la calidad de vida).
2. Diferenciación: Aspectos que hacen que tu oferta sea única en comparación con la competencia (innovación, calidad superior, servicio al cliente excepcional).
3. Segmento de mercado: El público objetivo al que se dirige la oferta y cómo se adapta a sus necesidades y preferencias.
4. Prueba de valor: Evidencias que respalden las afirmaciones sobre los beneficios y la diferenciación (testimonios, estudios de caso, datos de rendimiento).

Una oferta de valor efectiva debe ser clara, convincente y fácil de entender, ayudando a los clientes a tomar decisiones informadas sobre por qué elegir tu producto o servicio.

Ejemplos de metas clave

1. • 120 mil pesos de venta mensual promedio.
   • 40% costo de venta.
   • 12% de utilidad antes de impuestos.
2. 1. 120 garrafones por día (capacidad operativa)
   2. Cotizaciones en 24 horas.
   3. Respuesta a clientes en 5 minutos o menos.
3. ORGANIZACIÓN.
   1. 2 talleres de formación empresarial.
   2. 3 procedimientos por establecer.
   3. Política de atención a cliente establecida.
   4. Certificación XXX obtenida.
4. 1. Lograr una cartera de 30 clientes.
   2. Generar 10 cotizaciones por semana.
   3. Alcanzar un ticket promedio de 120 pesos por cliente/visita.

Definición de proyectos (Smart)

Un proyecto SMART es un enfoque que utiliza el acrónimo SMART para definir objetivos claros y alcanzables. Cada letra representa un criterio que ayuda a formular metas efectivas. Aquí tienes el desglose:

S: Específico

El objetivo debe ser claro y concreto. Debe responder a preguntas como:

– ¿Qué quiero lograr?

– ¿Por qué es importante?

M: Medible

Debes poder medir el progreso hacia el objetivo. Esto implica definir indicadores de éxito que te permitan evaluar si estás avanzando. Preguntas clave incluyen:

– ¿Cuánto?

– ¿Cómo sabré que he alcanzado el objetivo?

A: Alcanzable

El objetivo debe ser realista y alcanzable dentro de las capacidades y recursos disponibles. Pregúntate:

– ¿Es posible lograrlo?

– ¿Cuento con los recursos necesarios?

R: Relevante

El objetivo debe ser importante y alinearse con otras metas más amplias de la organización o proyecto. Considera:

– ¿Por qué es relevante?

– ¿Cómo se relaciona con mis objetivos a largo plazo?

T: Temporal

Debe haber un plazo definido para alcanzar el objetivo. Esto ayuda a mantener el enfoque y la urgencia. Preguntas que considerar son:

– ¿Cuándo quiero lograrlo?

– ¿Qué plazos intermedios puedo establecer?

Ejemplo de un proyecto SMART

Objetivo: «Aumentar las ventas en un 20% en los próximos seis meses mediante la implementación de una campaña de marketing digital enfocada en redes sociales.»

– Específico: Aumentar ventas.

– Medible: 20% de incremento.

– Alcanzable: Basado en análisis de mercado y recursos disponibles.

– Relevante: Contribuye al crecimiento de la empresa.

– Temporal: Plazo de seis meses.

Utilizar el enfoque SMART ayuda a aumentar la claridad y efectividad en la gestión de proyectos y la consecución de objetivos.

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De  manera  global  el  tema  del  retiro  es  cada  vez  más  preocupante.  En  México  la  edad  de retiro  el  día  de  hoy  está  establecida  a  los  65  años,  y  estudios  elaborados  por  la  Fundasef  en España  estiman  que  la  edad  de  retiro  podría  llegar  hasta  los  73  años,  ¿bueno  o  malo?    Todo depende.  Todo  depende  de  qué  tan  productivo,  activo  y  saludable  te  encuentres  en  tus sesentas  o  setentas  años  para  seguir  trabajando;  y  qué  tanto  ahorraste  antes  de  ello  para poderte  retirar  con un ingreso que  te permita mantener una  calidad de  vida  digna.

¿Por  qué  un  fenómeno  global  y  una  preocupación? Sucede  por  ejemplo  en  el  caso  de México que  la  diferencia  entre  los millennials (o todos  los que  no estamos  en el régimen del 73,  incluyendo  a  quiénes  trabajan  por  honorarios,  freelance,  y  emprendedores  por mencionar  algunos)    con  sus  padres  y  abuelos,  es  que  simplemente  no  habrá  una  pensión garantizada.  El  dinero  que  se  utilice  para  el  retiro  propio  dependerá  en  un  100%  de  lo  que logremos  ahorrar durante  nuestra  etapa  productiva,  y  ese  ahorro no  se está  haciendo.

Además,  otro  factor  que  agrava  el  futuro  de  los  millennials  en  temas  de  retiro  es  que  antes las  parejas  tenían  3, 5, 7 hijos,  quiénes  en  su  vida  adulta  apoyaban  a  sus  padres  al  momento del  retiro;  hoy  las  parejas  tienen  1, 2  o  ningún  hijo,  por  lo  tanto  ese  apoyo  que  gozaban  las parejas  en  retiro  hace  algunos  años  simplemente  no  existirá.  Entonces,  todo  dependerá  de nuestras  acciones  antes  del  retiro,  y  entre  más  pronto  iniciemos,  más  podremos  ahorrar  y mejorar  nuestro ingreso  durante el  retiro.

Si  seguimos  las  sugerencias  de  los  expertos  en  finanzas  personales,  ellos  recomiendan destinar  de  un  10%  a  un  15%  del  ingreso  para  el  ahorro  para  el  retiro  y  destinarlo  como  una partida  obligatoria,  no  de  lo  que  nos  sobre  de  los  ingresos,  menos  gastos  fijos,  variables  y gustos;  sino  que  esta  partida  se  convierta  en  un  “gasto  fijo”.  Hacer  este  ahorro  no  es  tan difícil,  porque  actualmente  existen  tecnologías  y  herramientas  que  nos  pueden  ayudar  a ello.  Tan  sencillo  como  realizar  operaciones  en  línea,  específicamente  domiciliar  un  “pago” a  una  cuenta destinada  para  ello.

Además,  existen  diversos  instrumentos  que  nos  ayudan  a  ahorrar  para  este  fin,  por  ejemplo: las  AFORES,  inversiones  de  bajo  o  alto  riesgo,  PPR  (Plan  Personal  de  Retiro),  que  son ofrecidos  por  diversas  instituciones  financieras  y  aseguradoras;  y  como  he  mencionado anteriormente,  entre  más  pronto  inicies  a  ahorra  es  mejor,  porque  los  intereses  que  generen tus ahorros te  ayudarán  a  alcanzar tus metas financieras.

Vamos  a  poner  un  ejemplo  con  números.  Si te  quieres  retirar  con  un  ingreso  de  entre  10  mil y  15  mil  pesos  al  día  de  hoy,  deberías  ahorra  entre  1  millón  y  1  millón  y  medio  en  30  años, lo  que  significa  un  ahorro  mensual  de  entre  $2700  y  $4200.  Ahora,  seguramente  hay  quien dice  pues  tengo  AFORE,  “con  eso  la  hago”,  para  tu  jubilación  tu  ingreso  será  de  un  30%  a un  50%  de  lo  que  percibes  actualmente,  por  ejemplo  su  te  retiras  a  los  65  años  y  el  día  de hoy  ganas  $20,000,  estarás  recibiendo  como  “pensión”  entre  $6,000  y  $10,000.  Por  ello  es importante  complementar  tu  ahorro  de  AFORE  con  otros  instrumentos  como  el  PPR  y  una vez  más, entre  más pronto, mejor.

Aunque  algunos  millennials  dicen  estar  conscientes  de  la  importancia  del  ahorro  para  el retiro,  pocos están haciendo  algo  por  ello.  Es  mejor  pagar  el  café  diario  para  iniciar  el  día que  ocuparse  del  ahorro  para  el  retiro,  así  lo  reveló  una  encuesta  realizada  por  Acorns  a 1900 jóvenes sobre  hábitos económicos.

Si  eres  millennial,  ¿qué  estás  haciendo?,  ¿preocupado  y  ocupado  (haciendo  algo  al respecto)?, o ¿sólo preocupado sin tomar acción?

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A todas esas respuestas se llega con la determinación de conocer las Leyes del Dinero y una intención firme, sin vuelta atrás, de tener conocimientos de educación económica y financiera que nos aporten soluciones reales, concretas y aplicables a la situación económica personal y familiar.

Vamos a hablar brevemente de cómo puedes lograr una buena economía a través de la Planificación Financiera, para que tengas una mirada amplia y correcta, además de un camino seguro para avanzar en tu bienestar.

Gestiona activamente tu dinero

Habitualmente las personas no hacen una gestión activa con su dinero. Suelen dejar su dinero en las entidades financieras, que actualmente apenas si pagan intereses. Puedes ver mas tarde la comparativa actual aquí. Tienen miedo a perder su dinero, pero la mayor perdida es ¡cuando no te ocupas de sacar rentabilidad a tus ahorros!, planificando tus inversiones.

Planifica tu economía, destina un porcentaje fijo de tus ingresos a ahorrar, mira cómo generar más ahorros cada vez, porque eliminas gastos no imprescindibles, o porque generas más ingresos con tu trabajo, o porque le sacas mas rentabilidad a tu dinero, o porque pagas menos impuestos. Iremos abordando estas ideas en sucesivos artículos.

Hacer una gestión activa de tu dinero tiene muchas ventajas:

• Poder optimizar la rentabilidad de las inversiones, sin dejar que la inflación o las comisiones bancarias se coman parte de tu dinero, como pasa hoy en día con millones de personas que confían su dinero a los bancos.
• Poder planificar tu futuro económico a corto plazo, para tener un fondo de contingencias que te permita superar con éxito cualquier dificultad o imprevisto económico que surja. Ten en cuenta que la garantía de un trabajo de por vida cada vez es menor. La prueba es que miles de puestos de trabajo se pierden hoy en día debido a la mecanización y automatización de los procesos realizados por maquinas, con la tecnología de la inteligencia artificial. Esto también te puede pasar a ti. (Ojalá que no)
• Tener un Plan Económico para esas necesidades a medio plazo que previsiblemente vas a tener: Cambiar de coche porque el tuyo ya te cuesta más mantenerlo por las reparaciones que si te planteas comprar uno nuevo. Remodelar tu vivienda si la familia va creciendo. Pagar los estudios más especializados de tus hijos.  O realizar ese viaje increíble que siempre has soñado.
• Disfrutar de la tranquilidad de tener una libertad financiera cómoda para tu futuro, con un dinero invertido en planes de ahorro indexados que te va generando constantemente beneficios, gracias a la rentabilidad media de las inversiones en Bolsa. ¡Y gracias a la magia del interés compuesto ¡

No tenerse que preocupar por ganar dinero es uno de los sueños más generalizados en el mundo. Pero…reconócelo, ¡hace falta dinero propio ahorrado para ponerlo a trabajar para ti!

Es un grave error depender de la financiación bancaria que, hoy en día, después de la crisis que han sufrido desde 2008 muchas entidades, es difícil y muy cara. Además, que, debido a los altos intereses actuales, la financiación te lleva a tener que trabajar más para devolver los prestamos si necesitas dinero.  Así que no es una buena idea la deuda para consumo.

La planificación financiera correcta, adaptada a tus necesidades y situación personal, puedes hacerla tu mismo, si tienes ciertos conocimientos, o bien puedes contratar un planificador financiero independiente. Por independiente queremos decir, exactamente, que no pertenece a ningún banco, o Entidad Financiera, o Bróker, o Empresa de Inversión, que le pague por asesorarte. Si te asesora, esta claro que te va a recomendar los productos en campaña, que le comisionen por colocártelos a ti.

La correcta planificación financiera ha de tener en cuenta:

Tu edad, tu capacidad de ahorrar, tus conocimientos de productos de inversión, tu situación familiar y necesidades de dinero liquido para atender gastos corrientes e imprevistos, tu aversión o no al riesgo. A partir de aquí podrás hacer cálculos sobre que volumen de dinero necesitas ahorrar, y como invertirlo a corto, medio y largo plazo.

La seguridad e independencia financiera, te lo aseguro, empieza con una sola decisión: ahorrar al menos el 10% de todo tipo de ingresos que tengas para hacer dos tipos de “huchas” o fondos:

1. El fondo de seguridad, para esas necesidades a corto plazo
2. El fondo de rentabilidad y crecimiento, para que tu dinero crezca de forma planificada e inteligente, a medio y largo plazo.

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“El flujo de efectivo es el rey, es el análisis que mueve la empresa y lo que le permite a los financieros poder acreditar todas las empresas”

Las utilidades en el estado de resultados NO pagan la cuenta, tampoco los activos o las acciones, lo que permite a la empresa continuar operando es el EFECTIVO. Son solamente una cifra contable en el estado de resultados, lo que realmente interesa es cuánto dinero hay hoy para pagarle a al proveedor y que permita traer los bienes que se necesitan producir y vender, conocer la utilidad neta.

El análisis de efectivo es identificar todos los factores que varían positivamente y negativamente, siendo el resultado neto de identificar en la empresa todos los ingresos y gastos en efectivo para proyectar la viabilidad de las operaciones. Es la variación de entradas y salidas de efectivo en un período determinado y su información mide la salud financiera de la empresa.

Las actividades que impactan el flujo de efectivo son:

• Operación (pagos y cobros). Flujos derivados de actividades que constituyen la principal fuente de ingresos de la empresa. Aquellos originados por otras actividades que no pueden ser calificadas como inversión o financiamiento.
• Inversión (compra/venta de activos). Derivados de la adquisición de activos a largo plazo como plantas, equipos, inversiones en activo circulante y no circulante.
• Financiamiento (crédito, capital). Derivados de actividades que influyen en el tamaño y composición de capital, así como préstamos de la empresa.

Los 6 pasos para poder llevar a cabo un análisis de flujo de efectivo son:

1. Identificar elementos que impacten de manera positiva o negativa el flujo de efectivo.
2. Incrementar las entradas de efectivo a través de un incremento de volumen de ventas, precio, margen, etc.
3. En el menor plazo posible, vendiendo al contado, pedir anticipos o reducir los plazos de los créditos.
4. Disminuir las salidas de efectivo mediante descuentos a proveedores o clientes, o reducir ineficiencias en la producción de la empresa.
5. Retrasar las salidas de dinero, como por ejemplo intentando alargar los plazos a los proveedores.
6. Mitigar

La utilidad de conocer el estado real del flujo de efectivo de la empresa nos otorga poder, ya que, en el proceso de hacer crecer la empresa, se llega al punto donde se tiene que solicitar un crédito llegando muy preparado con la financiera dando por hecho que se conoce el destino de los recursos y como benefician el flujo de efectivo de la organización, refiriéndose a esto como el capital de trabajo. Esta respuesta no dice nada a la financiera que está evaluando la posibilidad de otorgar un préstamo; sin embargo, hay que reiterar que los empresarios no tienen la obligación de ser expertos en financiamiento bancario, pero definitivamente tienen que ser expertos en su empresa, procesos y por supuesto cómo se comporta el flujo de efectivo en ellas.

La diferencia al conocer realmente el flujo de efectivo de una empresa es que al final el empresario tiene claro como va cobrar a sus clientes y como le va pagar a la financiera, porque sabe identificar exactamente el movimiento del flujo de efectivo de su empresa.

A través del factoraje es posible acelerar el retorno del efectivo a la empresa, en los meses de menor cobranza. Este permite ceder en propiedad a una financiera esas cuentas por cobrar a cambio de una contraprestación en efectivo, y así estabilizar a los niveles requeridos el flujo de efectivo. Por otro lado, la bondad de este producto es que es auto-liquidable, es decir el financiamiento se paga con la cobranza de las cuentas por cobrar cedidas. Este ciclo se puede repetir durante todo el año y es especialmente útil en empresas con productos altamente estacionales.

Un análisis de flujo de efectivo puede ser la diferencia entre llegar al objetivo y llegar caminando, de esta manera se puede llegar a un objetivo rápido, teniendo conocimiento de por donde se nos está yendo el dinero, que pagamos que no nos damos cuenta donde se consume mucho efectivo y en que nos estamos tardando al hacer regresar ese flujo de efectivo a la empresa. También es importante identificar todas las variables que tienen un impacto negativo en el flujo para mitigar cualquier efecto adverso que estas provoquen.

“El conocimiento del flujo de efectivo es poder económico para todas las empresas”

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Sin embargo, muchos traders no rentables, que pierden su dinero en Bolsa, se disponen a operar con una intención y luego las emociones se le disparan, se saltan su Plan de Trading, convirtiendo la experiencia en un día desastroso para su bolsillo. Te voy a explicar por qué.

Una máxima que comparto en mis Mentorías y Coaching en Neuro finanzas para inversores y traders es: “Allí donde va la atención, va la energía”. La energía negativa que permanece en la mente termina destruyendo tu concentración, tu enfoque y tu capacidad de raciocinio para operar de forma eficiente en Bolsa.

Te pongo un ejemplo de la vida corriente que puede ayudar:

Imagina que estás, una tarde-noche de primavera, con los amigos en tu casa, preparando una rica barbacoa. Como disfrutas mucho en compañía de las personas que quieres, te has esmerado para que no falte nada: buenas carnes, ensaladas variadas, vinos de la zona exquisitos, cerveza en abundancia de varias marcas de calidad y diversos aperitivos.

Tú, ¡cómo no!, que eres el anfitrión, estás con el delantal y las pinzas delante de la barbacoa encendida, vigilando que el carbón tome este punto de incandescencia a partir del cual podrás poner los pinchitos de carne, los lomitos de cerdo apenas con un salpicón de sal gruesa. Luego, pondrás también, con el fuego más matizado, unas sabrosas brochetas de verdura. ¡Riquísimo todo!

Pero de golpe y sin previo aviso, un trozo de carbón mal quemado estalla y te salta a las manos, hiriéndote con gran dolor.  Tu sistema mental núm. 1, (preparado para la supervivencia) como diría el Psicólogo y Premio Nobel de Economía Daniel Kahheman, en su famoso libro “Pensar rápido, pensar despacio”, seguramente te habrá evitado más daño, como si supiera prever el suceso. De un modo intuitivo, casi simultáneamente, se ha producido la chispa ardiente y tú has dado inmediatamente un salto atrás, para protegerte. Y te sientes contento de haber sido tan rápido.

Tu sistema núm. 2, (lógico, razonador) estará como aturdido, preguntándose qué demonios ha podido pasar, y quizá empiece a darle vueltas en la cabeza reprochándote cómo no estuviste más listo, más ligero. Estará indagando sobre la calidad del carbón y si es que cayó algo de agua sobre el mismo, que hizo la combustión no homogénea.

Cuando inviertes en Bolsa, especialmente si es muy a corto plazo, como el trading, necesitas el Sistema núm. 1, rápido, intuitivo, que toma acción en segundos porque la decisión está acordada previamente en tu plan inversor.

Si cuando inviertes en Bolsa el sentimiento de culpa, de rabia permanece el ti, porque el mercado no se está comportando como quieres, es como si mantuvieras en tus manos carbones encendidos. Pronto las emociones se adueñarán de ti y entrarás en re-acción. Entonces, estas perdido, al vaivén de tus emociones.

“La emoción puede ser el enemigo, si tu entras en tu emoción, te has perdido a ti mismo” Bruce Lee.

Aquí tienes un check list para invertir en bolsa con éxito:

1. Conoce los Mercados Bursátiles y escoge un índice que agrupe a un buen numero de empresas, como el Índice SP500. De esta forma no estarás expuesto a los vaivenes de un solo valor, como ocurre con el Mercado de Acciones. Cuando tengas mas pericia podrás operar en otros mercados y con otros productos de inversión.
2. Desarrolla un Plan de Inversión o Plan de Trading que irás perfilando y ajustando con el tiempo. Esto requiere de ti conocimiento y experiencia.
3. Limita un porcentaje de tus ahorros disponibles para invertir, que estará en función de tus circunstancias personales, tu perfil de riesgo, tus conocimientos de los mercados bursátiles.
4. Limita la cantidad que estas dispuesto a perder y nunca te saltes esta regla. Para estar en los mercados y lograr ser rentable has de proteger tu dinero. Respeta tu Stop loss predefinido en tu gestión monetaria.
5. Determina previamente cual será el porcentaje de ganancias a partir del cual cerraras la operación, aunque hayan pasado 15 minutos desde que te pusiste a operar. Respeta tu Stop profit o límite de ganancia.
6. Desarrolla una actitud de aprendizaje y de mejora continua en tus habilidades de inversión. La disciplina y la constancia son claves para tener éxito en cualquier objetivo que te propongas.
7. Mantente motivado, focalizado y en control.
8. No operes activamente en los mercados bursátiles si te encuentras preocupado, saturado por los problemas o físicamente cansado.
9. Si quieres avanzar más rápido que lo harías sólo, ten a un coach mentor especializado en neuro finanzas que te ayude a avanzar y a interiorizar patrones de inversión ganadores.
10. Recuerda: el éxito en las inversiones en Bolsa y Trading es el resultado de un proceso. Tu mente y tus emociones son claves para que seas un inversor ganador.

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La pandemia mundial a causa del Covid-19 y esta tendencia forzaron lo que llamamos la “Aceleración Digital” que no es otra cosa que la rapidez en el proceso de adopción de tecnologías, en su mayor parte, digitales, en todos los sectores e industrias, obligando a todos a cambiar o transformar en una medida u otra nuestros hábitos de consumo y nuestros negocios. ¿Te has preguntado o has analizado, cuánto comprabas en línea antes de Marzo del 2020 y cuánto más has comprado en línea a partir de que pasó la pandemia?

Estos dos fenómenos combinados exigen de acciones estratégicas para que los sectores más afectados puedan sobrevivir y competir en un entorno lleno de incertidumbre y cada vez más cambiante. La desigualdad y la pobreza en países como México, y más específicamente en estados como Oaxaca, multiplican la dimensión del reto, centrándose en los sectores productivos tanto para las micros como para las pequeñas empresas.

Para afrontar estos retos es necesario un cambio en la manera de pensar y en la forma de actuar que hemos usado en las últimas décadas, y ese cambio debe considerar cuatro aspectos muy importantes:

1. Colaboración. La colaboración es la acción de unir fuerzas para poder potenciar capacidades que de otra manera se diluyen en esfuerzos individuales. La colaboración es un proceso estructurado con otros actores relevantes de nuestra sociedad, que puede incluir a terceros que complementan nuestras capacidades, o a otras empresas/negocios que son similares al nuestro.
2. Innovación Abierta. La innovación se entiende como el desarrollo de un producto o proceso (o combinación de ambos) que difiere significativamente de los productos y procesos previos, y que son puestos a disposición de los potenciales usuarios o implantados en las organizaciones. La innovación abierta es aquella que se lleva de manera colaborativa para poder acelerar y llegar más rápido a resultados sobresalientes. Es importante aclarar que la innovación no se lleva a cabo solamente sobre productos, se puede innovar en procesos o en modelos de negocio, es decir, en la forma en la que generamos riqueza o bienestar.
3. Inclusión Tecnológica. Aunque es un gran reto dada la composición geográfica de nuestro estado, hacer llegar los medios mínimos de comunicación (internet, telefonía celular y datos) a la mayoría de la población es un factor fundamental para poder insertar a regiones física y digitalmente apartadas en esta nueva economía.
4. Competitividad. No basta el talento, se requiere también de esfuerzo para accionar y ejecutar las cosas de manera eficiente. México ocupa el lugar número 69 en competitividad de un total de 132 países, estamos aún muy lejos de la media de los países más avanzados. A nivel estado la realidad es aún peor, ocupamos entre el lugar 30 y 31 de las 31 entidades federativas del país. La profunda revisión de nuestras capacidades y vocación regional/estatal nos puede ayudar a incrementar nuestra competitividad.

Si bien es cierto que somos un estado con muchas limitaciones, también lo es que tenemos fortalezas, las cuales deberíamos de aprovechar a través de la colaboración para impactar integralmente sectores como el turismo, la gastronomía, la agricultura, el comercio y las artesanías, por nombrar sólo algunos. Tenemos que buscar lo que nos hace diferentes para sacar provecho de ello y buscar formas creativas de insertarlas en la nueva economía.

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No existe economía sin sociedad, existen tres tipos de entornos que debemos de observar, para tomar una decisión financiera; el estado, las familias y las empresas. Lo fundamental son las empresas este es el vínculo de negocios entre las empresas y los gobiernos. Para ello existen tres diferentes tipos de mercados; los bienes y servicios, los factores productivos y el mercado financiero.

Los factores productivos hoy en día son imprescindibles, ya que se cuentan factores que influyen en la prosperidad de cada una de las empresas que están en un especifico país; la tierra, el capital, el trabajo y la tecnología. Cuando hablamos de tierra, hablamos de recursos naturales, cuando hablamos del trabajo, nos referimos al trabajo intelectual, lo importante es el generar capital en las empresas para que exista capacidad de inversión y al mismo tiempo generar grandes proyectos de inversión en un futuro. El diferenciador de esta microeconomía es la tecnología que es imprescindible, al final la económica se tiene que analizar de dos grandes ámbitos; El macroeconómico y el microeconómico, estos mismos tienen que ver con el comportamiento del dinero.

Se da una confusión muy frecuente entre los conceptos económicos y los conceptos financieros, por que las finanzas derivan justamente de la economía y la economía requiere de la explicación de los flujos de efectivo para poder identificar esos indicadores propios de la economía.

En la macroeconomía existen variables tales como la política monetaria, la política fiscal y las tasas de interés, su incremento o su disminución, así como el desempleo y el comercio internacional.

Ahora para analizar un mercado también es imprescindible tomar en cuenta el análisis cuantitativo y el análisis cualitativo de las empresas es decir el análisis de porte (como lo llaman en el ámbito financiero). Si las empresas están mejor dirigidas existe una mejor eficiencia en los gobiernos corporativos. Es importante la valoración económica y la valoración contable para ver el comportamiento de esta misma, me refiero al balance de la empresa, para tener una radiografía de la empresa que vayamos a analizar o invertir.

Es importante hablar del precio y el valor, si el valor esta arriba de precio se recomienda comprar la acción de la empresa, si el valor esta por debajo del precio es recomendable venderla. En cuanto al valor, toda empresa debe de generar valor al maximizar sus riquezas de sus accionistas, se genera el valor de la empresa al generar el flujo de efectivo.

Algo que debemos de tomar en cuenta para analizar el mercado es el aspecto emocional del mercado, Charles Dow y Edward Jones creadores del DowJones, empezaron a generar una técnica a través lo cual ellos podían analizar el comportamiento de las acciones y poder identificar cierto tipo de tendencias y comportamientos. Ahí es donde los Señores DowJones establecen que hay momentos los cuales podemos tener un mercado analista y los cuales podemos tener un mercado bajista o alsista. El mercado alisista se prevé por medio de un elemento de escases y eso provoca que los precios vayan incrementándose, pero al final de cuenta se da un incremento en los precios. En el mercado bajista, existe una saturación, los precios tienden a caer cuando existen muchas cosas de algo. Cuando estamos en un mercado alsista es recomendable vender la acción, pero cuando nos encontramos en un mercado bajista lo ideal es comprar la acción; esto de acuerdo con la teoría de mercados. Siempre va a existir volatibilidad, no es suficiente el análisis técnico para saber sobre el mercado también es necesario incluir el análisis económico, y el análisis fundamental.

La teoría Dow habla de tres principios fundamentales que es importante recordar; el precio, donde todos los precios están en un una caja atemporal de tiempo, el mercado que se  mueve a través de las tendencias y favorecen en el surgimiento de las decisiones personales o emocionales que se pueden dar en el mercado y por último, el comportamiento humano, ya que este se repite en el análisis técnico porque podemos analizar lo comportamientos psicológicos en el pasado, que nunca han sido rotos y su nivel de resistencia nunca se ha podido romper.

Al final del día el análisis del tipo económico y el análisis de tipo fundamental y el análisis de tipo técnico son tres elementos que te pueden ayudar a favorecer un poco las decisiones que lo lleves acabo en el mercado bursátil. Pero siempre existirá la posibilidad de tener riesgos.

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Empecé muy joven, con 19 años, a trabajar en una Entidad Financiera, un mundo clásicamente dominado por hombres, con una mentalidad hacia el dinero muy diferente al de las mujeres.

Entramos por oposición varias compañeras y ese hecho tuvo valor entonces, porque ya desde hace años las mujeres tenemos presencia tanto en las entidades financieras como en organismos e instituciones públicos y privados.

¿Cómo nos sentíamos? Por una parte, había una gran curiosidad por esa invasión silenciosa de mujeres en el ámbito financiero. Por otra parte, ¡Sentíamos rechazo porque algunos de nuestros compañeros mostraron abiertamente su disconformidad a que se hubiera dado la oportunidad a mujeres que “debían estar en sus casas” y “dejar los puestos de trabajo para los hombres” como siempre se había hecho!

Pero la revolución laboral ya hacía tiempo que se había iniciado en el mundo, especialmente en los países más avanzados. Las mujeres, definitivamente, nos habíamos preparado y formado en escuelas y universidades para ocupar un espacio en el panorama social y de trabajo.  Así que mis compañeras y yo nos fuimos haciendo notar por ser trabajadoras, serias, cumplidoras, eficaces. Además, nos mostramos discretas, en un segundo plano, lejos de las ambiciones de ascender que mostraban los compañeros varones.

Desde aquel tiempo mi carrera profesional en Banca y Cajas de ahorros se ha ido desarrollando hasta ocupar puestos directivos y conocer ampliamente todo el complejo mundo financiero.

¿Qué es lo que más valoro de esta etapa?  He tenido la oportunidad de conocer a miles de personas y descubrir sus patrones de cómo se relacionan con el dinero y las finanzas. A lo largo de mi experiencia personal y profesional he comprendido cuales son las dificultades emocionales que impiden a las personas acceder a una mentalidad de riqueza. Ahora comparto con las personas mis conocimientos de forma práctica.

¿Qué dificultades tienen las mujeres, aun hoy día?

Las mujeres tienen dificultades en dominar las finanzas. Los “patrones” o roles de hombre y mujer antaño estaban muy definidos. La aportación de ingresos al hogar, históricamente, ha correspondido al hombre.   La mujer se encargaba de la crianza y del cuidado de la casa.

Comprender los extractos bancarios, los contratos de las tarjetas, préstamos, productos financieros y toda la extensa terminología bancaria, ha sido difícil para la mujer.

¿Cómo ha influenciado esa falta de educación financiera en la mujer?

Si la mujer ha decidido montar un negocio, le ha resultado complejo desarrollar un plan de Empresa que contemple los pilares esenciales para su viabilidad: Producto, Comercialización, Marketing, Financiación, Canales de Venta.

Clave N.º 1. Las mujeres necesitan reforzar sus conocimientos en el área de las finanzas, conocer la terminología financiera y bancaria, saber preparar un plan de negocio y prever su viabilidad.

Los beneficios son importantes: Se sentirán más seguras, se podrán centrar en la especialidad que tienen. Las finanzas dejaran de ser un problema sino un recurso a manejar.

A las mujeres les cuesta ejercer su liderazgo.

Ay, ¡tantos años ocupando un segundo lugar en la sociedad deja huella en la mujer!

La mujer ha ido ocupando puestos en la sociedad y ejerciendo responsabilidades, si bien a costa de enorme esfuerzo personal para cumplir lo mejor en el trabajo, en la casa, con la familia y los hijos. La conciliación de la vida personal y profesional es un tema pendiente en nuestro país.

Tantos frentes abiertos, unido a la falta de apoyo por parte de los Gobiernos, ha hecho que la mujer opte en muchos casos por ocupar puestos de trabajo más discretos, por ocuparse de negocios familiares, intentando mantener el difícil equilibrio de ejercer un liderazgo empresarial con el papel de esposas, madres e hijas.

Clave N.º 2. Las mujeres debemos promover políticas de conciliación de la vida personal y profesional que nos permitan tener una cobertura económica, social y educativa imprescindibles en los años de crianza y educación de los hijos.

De esa forma, cuando la mujer no tenga sobre sí misma la mayor parte de responsabilidad en la crianza y cuidado del hogar, podremos concentrarnos también en el desarrollo profesional, ejerciendo el liderazgo que nos es propio.

“A estas alturas, a pesar de que el 60 % de los licenciados son mujeres y tienen los mejores expedientes, todavía no hay correspondencia efectiva entre esa preparación y su presencia en los cargos directivos.

“Las mujeres representan un gran potencial de talento para las empresas, que ya se pone de manifiesto en sus excelentes expedientes académicos y en sus resultados en oposiciones y primeros años de carrera profesional, que no se puede desperdiciar. Sería muy efectivo promover desde la sociedad civil, más que desde instancias públicas, una plataforma que contara con amplios apoyos que tuviese como objetivo el impulso a la utilización del talento femenino en la actividad empresarial y productiva”.

Inquietante: “esa presencia no es estable y retrocede significativamente con cualquier viento de crisis.”

Fuente: http://www.pwc.es/ La mujer directiva en España

En mi opinión las mujeres, por nuestros valores, ejercemos un beneficio importante en la sociedad productiva. Liderazgo, desarrollo profesional y buena relación con el dinero están relacionados. Nos queda mucho por hacer. Vamos avanzando cada una desde nuestro puesto de trabajo, desde nuestra empresa.

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